Пока одни говорят о биометрии и нейроплатежах, Россия переживает свою локальную платежную революцию — тихую, но масштабную. На передовой — QR-коды через Систему быстрых платежей (СБП), которые уверенно вытесняют пластиковые карты из повседневного оборота.

От кассы до кошелька: куда движется платежный рынок?

Сфера безналичных расчетов последние годы переживает масштабную трансформацию. Бесконтактные карты, мобильные кошельки, токенизированные платежи — все это стало частью нашей новой реальности. Платежная инфраструктура в России также меняется стремительно. Если раньше основным способом безналичных расчетов были пластиковые карты, то сейчас все чаще используется мобильный телефон и QR-код. Особенно активно технология внедряется в торговле и сервисе.

На первый взгляд — просто еще один способ оплаты. На деле — потенциальный фундамент новой платежной архитектуры, где традиционные банковские карты могут потерять былое влияние. Звучит амбициозно, но тренды подтверждают: куар-платежи — это не мода, это инфраструктура будущего.

Что такое кассовые ссылки и почему они важны?

Кассовая ссылка — это разновидность динамического QR-кода, автоматически генерируемого в момент покупки. В нем зашиты ключевые параметры платежа: сумма, получатель, валюта. Пользователь просто сканирует код через банковское приложение — и мгновенно подтверждает оплату.

В отличие от традиционного эквайринга, где платеж идет через международные платежные системы с комиссией, куар-коды через СБП проводят деньги напрямую — от счета покупателя к счету продавца, минуя посредников. Быстрее. Дешевле. Надежнее.

Цифры говорят сами за себя

По данным Банка России, в 2023 году через СБП было проведено более 13,4 млрд операций на сумму 69,5 трлн рублей — это в два раза больше, чем годом ранее. И что важнее — почти 2,2 миллиона торговых точек в стране подключили прием оплаты по QR-коду.

В среднем в день через СБП проходило 45 миллионов транзакций. Прогноз на 2025 год — рост на 25% и не менее 325 миллионов операций ежеквартально. Это уже не нишевая технология — это массовый инструмент расчета.

Сильные стороны QR-платежей: не только скорость

1. Нулевая комиссия для покупателя

В условиях, когда бизнес ищет способы оптимизации издержек, а пользователи — удобства, отсутствие комиссии становится серьезным преимуществом.

2. Скорость

Время проведения транзакции — в среднем 2–3 секунды. Для ритейла с большим потоком покупателей это критично.

3. Безопасность

Передача данных идет по зашифрованным каналам, а каждая операция подтверждается клиентом вручную — вероятность несанкционированного списания минимальна.

4. Интеграция в экосистему

QR-платежи — это не только альтернатива картам, но и основа для построения новых финтех-сервисов: от бонусных программ до персонализированной аналитики потребительского поведения.

Почему карты пока не сдаются?

Несмотря на впечатляющие цифры СБП, карты продолжают доминировать, особенно в сегменте крупных покупок. Согласно недавнему исследованию, около 55% россиян предпочитают платить пластиком — из привычки, из-за бонусных программ, а иногда просто потому, что «так проще».

Особенно устойчивы к переменам пожилые пользователи. Если в московском кафе продавец предлагает пенсионеру оплатить по QR-коду, вероятность отказа — высока. Не каждый готов сканировать, открывать приложение, подтверждать. Карта — это один жест, привычный и понятный.

Кроме того, не у всех есть смартфоны с установленными банковскими приложениями. Для некоторых категорий населения это всё ещё барьер.

Что тормозит развитие QR-эквайринга?

1. Низкая цифровая грамотность отдельных групп
   Особенно среди старшего поколения и в отдаленных регионах.
2. Психологический барьер доверия к технологиям
   Люди не до конца понимают, как работают QR-платежи, и боятся ошибиться.
3. Нехватка оборудования в малом бизнесе
   Не все ИП готовы переходить на кассовые системы с поддержкой QR.
4. Слабая работа с возражениями со стороны ритейла
   Не каждый кассир умеет объяснить преимущества QR-платежей покупателю.

QR-коды в международной практике

QR-платежи активно развиваются не только в России. Китай — абсолютный мировой лидер: в WeChat Pay и Alipay QR-коды используются повсеместно — от вокзалов до рынков. Более 90% всех мобильных платежей в стране проходят именно через QR.

Индия внедрила национальную платформу UPI, где QR-коды стали частью государственной стратегии безналичного будущего. Бразилия пошла по тому же пути с системой Pix.

Но Запад осторожен: в ЕС и США доминируют карты, Apple Pay и Google Pay. QR воспринимается как «азиатское решение», и внедрение идет медленно, хотя Visa и Mastercard уже тестируют собственные QR-продукты.

Карта vs QR: кто победит?

На горизонте — не соперничество, а сосуществование. Скорее всего, в ближайшие годы мы увидим следующую структуру:

• Крупные траты, онлайн-шопинг — за картами;
• Розничная торговля, кафе, доставка — за QR;
• Пожилые покупатели — карта;
• Молодежь и малый бизнес — QR.

Важно, что QR-платежи открывают рынок не только для крупных банков, но и для финтех-стартапов, ритейлеров и даже муниципалитетов — например, для оплаты парковки, проезда или госпошлин.

Чего ждать в 2025 году?

• Рост доли QR-платежей до 30% от всего розничного безнала;
• Появление новых форматов: NFC+QR, голосовое подтверждение, биометрия;
• Переход банков на собственные QR-интерфейсы в приложениях;
• Ужесточение конкуренции между QR и картами в сегменте cashback и лояльности.

Финал: не замена, а переосмысление

СБП и кассовые ссылки — это не просто «новый способ оплаты». Это фундамент для трансформации всей платежной экосистемы. Они дешевле, быстрее, гибче. Но карты — это привычка, инфраструктура, многолетняя инвестиция.

Поэтому не стоит ждать революции, в которой один формат вытеснит другой. Скорее — медленной эволюции. И главный победитель здесь — потребитель, который получает больше выборов, удобства и контроля.