Для Открытых API Банка России 2025 год оказался переломным. В первой половине года участники рынка готовились к тому, что внедрение Открытых API в банковском секторе станет обязательным — синхронно с масштабным запуском цифрового рубля в 2026 году. Предполагалось, что Открытые API банков станут базовой инфраструктурой для обмена данными и развития сервисов Open Banking (Открытого банкинга). Однако уже в октябре регулятор объявил о переносе сроков.

При этом развитие проекта не остановилось. В декабре Банк России утвердил и опубликовал десять документов, входящих в комплекс стандартов интерфейсов, разработанных при участии Ассоциации ФинТех и крупнейших игроков рынка. Обновленные стандарты Открытых API уточнили требования к безопасности, форматам взаимодействия и управлению согласиями клиентов. Таким образом, несмотря на перенос сроков, нормативная и технологическая база российских открытых API продолжила формироваться.

Что означает изменение регуляторного графика для банков и финтех-компаний, как будет развиваться Open API в России и к чему готовиться рынку в 2026 году?

Что такое Открытые API Банка России 

Открытые API Банка России — это стандартизированные программные интерфейсы, которые позволяют банкам и другим финансовым организациям безопасно обмениваться данными через единые протоколы. Открытые API в банковском секторе разработаны в соответствии с требованиями регулятора и предназначенные для управляемого информационного обмена между участниками рынка.

Главный принцип — согласие клиента. Именно он определяет, какие данные могут быть переданы и кому. Благодаря этому механизму пользователь может подключать внешние сервисы к своему счету: агрегаторы, финансовых помощников или решения в логике Open Banking API.

Развитие российских Открытых API началось с публикации в 2022 году стандартов рекомендательного характера для банков. Вскоре Банк России представил Концепцию внедрения Open API на финансовом рынке, где были обозначены цели инициативы, ее преимущества и возможные модели реализации. Документ получил широкую обратную связь — предложения направили 166 организаций.

С учетом комментариев рынка и мирового опыта был выбран гибридный подход к внедрению: сочетание регуляторных требований и отраслевой самоорганизации. Именно с этого момента проект внедрения Открытых API в России перешел из стадии обсуждения в фазу практической реализации и стал частью более широкой стратегии развития открытых финансов.

Когда внедрение открытых API в России станет обязательным

До осени 2025 года планировалось поэтапное внедрение Открытых API в банковском секторе: с 2026 года — для системно значимых банков, брокеров и страховых компаний, а с 2027 года — для микрофинансовых организаций, депозитариев и финансовых платформ. Предполагалось, что обязательные открытые API станут частью инфраструктуры открытого банкинга и будут синхронизированы с развитием других цифровых инициатив, включая цифровой рубль.

Однако в октябре 2025 года Банк России объявил о переносе сроков обязательного внедрения Open API для финансового рынка. Новые даты будут определены после принятия федерального закона, который в настоящее время находится в разработке. Таким образом, вопрос «когда внедрят Открытые API» напрямую зависит от окончательной регуляторной рамки.

При этом на недавней конференции «Кибербезопасность в финансах» глава департамента финансовых технологий ЦБ Руслан Булатов выразил надежду, что запуск инфообмена по Открытым API произойдет в 2027 году.

Анастасия Каючкина, директор по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех, отметила, что 20 банков и компаний уже тестируют единые стандарты Открытых API на платформе АФТ. 

Кроме того, первые пилотные интеграции случились еще в 2024 году и показали практические результаты. Среди банков-участников были Сбер с Т-Банком, Газпромбанком и Совкомбанком, ВТБ, Альфа-Банк и ПСБ.

По итогам пилотов Банк России отметил, что крупные банки наиболее готовы к внедрению этой технологии. 

Обновление стандартов Open API Банка России

Ключевым событием 2025 года для проекта стало утверждение обновленного комплекса стандартов открытых API Банка России. В декабре регулятор опубликовал десять документов, подготовленных при участии Ассоциации ФинТех и крупнейших участников рынка. Таким образом, несмотря на перенос сроков обязательного внедрения, развитие российских Открытых API продолжилось на нормативном уровне.

Новые стандарты Open API детализировали требования к информационной безопасности, управлению доступом и форматам взаимодействия между организациями. Речь идет не только о технических спецификациях, но и об организационных механизмах: порядке получения и отзыва согласия клиента, процедурах аутентификации, защите передаваемых данных и контроле доступа. По сути, регулятор уточнил архитектуру, на которой будет строиться инфраструктура Открытого банкинга в России.

Появление утвержденных стандартов существенно упрощает работу технологических вендоров: позволяет дорабатывать и масштабировать решения с опорой на унифицированную архитектуру, снижая стоимость интеграций и сокращая сроки вывода сервисов на рынок.

На рынке уже существует решение Open Banking от Right line, построенное на базе API Банка России и инфраструктурной платформы Ассоциации ФинТех. В их основе — модуль управления согласиями на доступ к счетам и платежам. Такой инструмент позволяет автоматизировать ключевые процессы: создание и администрирование согласий пользователя, получение информации о счетах и транзакциях, инициирование платежей от имени клиента, а также анализ его финансового поведения в разных банках — исключительно при наличии подтвержденного согласия.

Нужен ли оператор для Открытых API в России

Развитие такой масштабной инфраструктуры, как Открытые API Банка России, логично поднимает вопрос о наличии оператора — структуры, которая координирует внедрение, отвечает на вопросы участников рынка и обеспечивает стабильность информационного обмена. В международной практике модели open banking часто предполагают наличие централизованного координатора или платформы. В России официального оператора открытых API пока не создано.

Частично функцию профессиональной координационной площадки выполняет Экспертный совет по внедрению Open API, действующий с 2023 года на базе Ассоциации ФинТех. В его работе участвуют банки, финтех-компании и инфраструктурные организации. Совет позволяет синхронизировать позиции рынка, обсуждать технические аспекты внедрения открытых API, а также вырабатывать согласованные подходы к применению стандартов.

При этом Банк России не планирует самостоятельно создавать централизованного оператора. Как заметил первый заместитель председателя ЦБ Руслан Булатов на форуме «Кибербезопасность в финансах», закон и требования сформулированы таким образом, что интеграции могут запускаться и без отдельного оператора, а его появление — это скорее вопрос оптимизации издержек участников информационного обмена. 

Регулятор ожидает, что при необходимости рынок сможет самостоятельно договориться о создании соответствующей инфраструктуры. При этом оператором необязательно должно выступать отдельное юридическое лицо — это может быть совместно используемая инфраструктура.

Тарифы Открытых API

В международной практике есть кейсы, когда использование Open API подразумевает тарификацию. Тарифы на подключение или обмен данными предусмотрены, например, в отдельных моделях open banking в Великобритании, странах ЕС и Австралии — как способ компенсации инфраструктурных издержек и поддержки операционной устойчивости.

Подробно о том, как развиваются Open API и Open Banking в разных странах, мы писали в статье «Россия и глобальные стандарты Open Banking: идем своим путем».

В России вопрос тарифов пока не рассматривался. Однако на форуме «Кибербезопасность в финансах» директор департамента финансовых технологий Банка России отметил, что базовая конструкция законопроекта не запрещает устанавливать тарифы за обмен данными. При этом регулятор намерен сохранить за собой право определять верхнюю границу таких тарифов в случае их введения участниками рынка.

Итог

Формально 2025 год поставил Открытые API Банка России на паузу — по крайней мере с точки зрения обязательного запуска. Однако на практике это был этап глубокой институциональной и технологической настройки. Развитие российских Открытых API не остановилось: обновлены стандарты, продолжилось тестирование интеграций, а рынок постепенно адаптируется к новым требованиям. Главной задачей 2026 года становится формирование законодательной определенности, от которой напрямую зависит дальнейшее внедрение открытых API в банковском секторе.

Перенос сроков скорректировал ожидания участников рынка, но не изменил стратегического вектора. Утвержденный комплекс стандартов Open API, пилотные проекты крупнейших банков и обсуждение инфраструктурной модели показывают, что архитектура Open API в России постепенно выстраивается. Это означает, что к моменту регуляторного старта отрасль, вероятно, подойдет уже с готовыми решениями и технологической базой — не с концепцией open banking, а с работающей инфраструктурой обмена данными.