Летом в нашу компанию поступил запрос на разработку платформы для интернет-эквайринга в странах СНГ. В рамках этого проекта мы спроектировали архитектуру платежной платформы, разработали онлайн-шлюз, онбординг-портал и мерчант-кабинет, кастомизировали Back Office и внедрили механизм точного расчета комиссий. Благодаря этому заказчик получил готовую инфраструктуру для приема онлайн-платежей и прозрачное управление экономикой транзакций.

В этой статье мы поделимся опытом комплексной разработки: расскажем, с чего начинается интернет-эквайринг, какая команда нужна для реализации проекта и что вы получите по итогу.

С чего началась работа: Back Office и расширение проекта 

Первый запрос клиента касался только одной части будущей инфраструктуры — подключения решения Back Office для автоматизации эквайринговых операций.  

Для понимания: бэк-офис — это не фронтовые операции, которые видит пользователь, а технологическое ядро, которое выполняет внутренние расчеты, учитывает комиссии, проводит транзакции, формирует документы и обеспечивает корректный финансовый контур. Именно бэк-офис-сервис отвечает за то, чтобы все платежные операции были правильно проведены, рассчитаны и отражены в отчетности.

Однако после серии обсуждений, оценив нашу экспертность и опыт разработки, мы определили с заказчиком объемы кастомизации бэк-офиса под индивидуальные требования клиента, а позже расширили проект до разработки всего комплекса. Таким образом наш новый проект включал разработку:

• единой модели данных для всех участников платежного процесса; 
• расширенного функционала бэк-офиса: гибкие тарифные модели, механизмы расчета комиссий банкам и мерчантам, управление маршрутизацией; 
• полноценную цифровую платформу: платежный шлюз, онбординг, мерчант-портал; 
• интеграцию с банком-эквайером, процессинговыми центрами и поставщиками платежей; 
• технологический стек, обеспечивающий масштабируемость и надежность финансовых операций. 

Так первоначальный запрос на Back Office вырос в проект по созданию всей цепочки платформы интернет-эквайринга, включая архитектуру, разработку ядра, автоматизацию платежей и модернизацию внутренних финансовых технологий.

Как формируется команда под проект: экспертиза в финансовых ИТ-решениях и платежных технологиях

Когда стало понятно, что для клиента требуется не просто кастомизация Back Office, а комплексное решение для цифровых платежей, мы собрали нашу команду, специализирующуюся на ИТ-решениях для банков, бизнеса и цифровых финансовых сервисах. Такие проекты требуют глубокой компетенции в архитектуре платежных систем, расчетах комиссий и обработки транзакций — это не просто разработка интерфейсов, а создание надежной финансовой инфраструктуры.

Без экспертизы любая система рискует стать «монолитом», который сложно масштабировать, развивать и адаптировать под бизнес-процессы банков или PSP-платформ. Поэтому в работу над этим вошли:

• Продуктовый менеджер. Он помогал формулировать требования, переводя задачи бизнеса в технические решения. Именно он обеспечил соответствие будущей платформы требованиям эквайринга для онлайн-магазинов (будущих партнеров и клиентов заказчика) и масштабируемых систем для цифровых транзакций. 
• Архитектор, отвечающий за целостность системы. Он разложил продукт на ключевые модули: онлайн-шлюз, бэк-офис, мерчант-портал и онбординг. 
• Системный аналитик. Он детально описал бизнес-логику, API и модель данных: от маршрутизации по BIN-кодам до алгоритмов расчетов комиссий. Такой подход обеспечил крепкую основу, включающую последующие интеграции механизмов улучшения финансовых ИТ-услуг. 

После создания архитектурного фундамента к работе подключились разработчики и тестировщики. DevOps-инженеры развернули тестовые среды и настроили непрерывную доставку релизов. Руководство проекта контролировало сроки и бюджет, не позволяя разработке превратиться в бесконечный процесс — что особенно важно при создании сложных платежных систем для PSP-платформ, банков и финансовых организаций.

Разработка системы, на которой держится эквайринг

Центральной частью архитектуры стал механизм расчетов комиссий — ключевой элемент современных решений для цифровых платежей. Именно он определяет экономику эквайринга и задает маржинальность всей платформы. В рамках разработки мы заложили две независимые, но взаимосвязанные модели комиссионных расчетов, которые являются основой эффективной работы любых технологий, связанных с приемом и обработкой транзакций.

Комиссии в контуре «мерчант — PSP-платформа»

Когда к платформе подключается бизнес — например, крупный сервис доставки или интернет-магазин, — ему необходимы прозрачные условия приема платежей. На этом уровне формируется базовая оферта, например фиксированная комиссия 3% от транзакции.

Комиссии в контуре «PSP-платформа — поставщики»

Второй уровень — внутренняя инфраструктура. На этом этапе платформа взаимодействует с банком-эквайером, процессинговым центром и агрегаторами, которые обеспечивают проведение операций и расчетно-кассовые процессы. Каждый участник цепочки имеет собственный тариф: он зависит от BIN-кода карты, маршрута транзакции и условий сотрудничества.

Эта скрытая экономическая часть особенно важна в том числе для построения систем для цифровых транзакций в банках и эффективной автоматизации платежей, где точность расчетов напрямую влияет на прибыльность платежного сервиса.

В итоге мы создали гибкий механизм, который автоматически и прозрачно рассчитывает комиссии по обоим контурам. Система учитывает тарифы мерчантов, тарифы поставщиков, цепочки участников транзакции, маршрутизацию по BIN-кодам карт и правила распределения комиссий. Это сформировало основу для точной финансовой аналитики и прозрачного управления платежным потоком — важного аспекта для современных финансовых ИТ-услуг.

В результате каждая операция получает детализированный финансовый отчет: сколько заработано, сколько выплачено поставщикам и каков итоговый доход платформы. Клиент впервые получил возможность управлять экономикой сервиса на основе точных данных.

Только после создания ядра мы перешли к подключению Back Office: автоматизация расчетов, документооборота, генерация актов, формирование платежей и закрытие обязательств. 

Заключение

После согласования архитектуры, реализации ключевых модулей и подключения всех необходимых компонентов итоговое решение было развернуто в тестовом контуре клиента. Этот этап стал критически важным для проверки качества разработанного ИТ-решения, обеспечивающего стабильный онлайн-эквайринг и корректную работу всех систем.

В тестовой среде были выполнены:

• Функциональные испытания модулей, отвечающих за маршрутизацию транзакций, управление тарифами и расчет комиссий. 
• Интеграционные тесты с внешними поставщиками — банком-эквайером и процессинговым центром, что подтвердило корректность работы решения для цифровых платежей и устойчивость каналов взаимодействия. 
• Верификация алгоритмов расчета комиссий для мерчантов и поставщиков — критический элемент для всех современных платежных систем. 
• Пилотирование на реальных транзакциях в ограниченном объеме, что позволило проверить работу системы в условиях, максимально приближенных к промышленным. 

Пилотный запуск показал стабильность платформы, качество интеграций и эффективность созданного механизма комиссий. Благодаря тестовой эксплуатации заказчик получил прозрачное понимание работы системы и ее готовности обеспечить безопасный и устойчивый онлайн-эквайринг для своего бизнеса, включая дальнейшую автоматизацию платежей и расширение цифрового функционала.

На основании результатов пилота были выявлены дополнительные сценарии использования и точки оптимизации. Мы подготовили дорожную карту развития — основу следующей итерации проекта, направленной на усиление инфраструктуры цифровых платежей.