С 1 сентября 2026 года в России вступает в силу единый платежный QR-код Национальной системы платежных карт (НСПК). Все банки и торгово-сервисные предприятия будут обязаны использовать универсальный платежный код — единый интерфейс, который объединяет Систему быстрых платежей, цифровой рубль и дополнительные сервисы, подключаемые бизнесом.

Для рынка это означает переход от десятков разрозненных решений к стандарту, который упрощает процесс оплаты и снижает операционные издержки. Покупателю больше не нужно выбирать между QR-кодами разных банков: достаточно навести камеру смартфона, после чего на экране автоматически появятся все доступные способы оплаты — от СБП до цифрового рубля.

Для бизнеса новый стандарт открывает возможности для унификации платежных процессов, оптимизации комиссий и снижения фрод-рисков. Однако переход на УПК сопряжен и с вызовами: обновлением кассового оборудования, интеграцией новых API, тестированием сценариев работы с цифровым рублем и перестройкой внутренних платежных сценариев.

Как изменится конкурентный ландшафт? Какие новые инструменты монетизации и лояльности появятся у торговых сетей? И какие технологические требования придется учитывать компаниям уже в 2025–2026 годах, чтобы не оказаться в роли догоняющих?

Новый стандарт QR-платежей и что он означает для рынка

Принятые в июле 2025 года поправки к законодательству фактически ставят точку в дискуссии о «разрозненных» QR-кодах. Некоторое время рынок существовал в условиях параллельных решений: банки развивали свои собственные платежные QR-коды (Сбер, Т-Банк и другие), а НСПК предлагала альтернативную технологию. Для бизнеса это оборачивалось дополнительными интеграциями и сложностью в поддержке разных технических протоколов. Для клиентов — путаницей: каким приложением платить и какой QR-код на кассе является «правильным».

Введение универсального платежного кода (УПК) меняет архитектуру рынка. Согласно новым требованиям, все участники — банки, торговые точки, эквайринговые операторы — обязаны перейти на единый стандарт, оператором которого выступает Национальная система платежных карт (НСПК). По сути, УПК становится базовым инфраструктурным элементом для розничных платежей, объединяя СБП, цифровой рубль и другие способы оплаты в одном интерфейсе.

Для отрасли это означает переход от конкуренции технологий к конкуренции сервисов. Банки и платежные игроки смогут сосредоточиться не на борьбе QR-решений, а на качестве клиентских сценариев, комиссиях, скорости проведения операций, программах лояльности и дополнительных сервисах поверх базового стандарта. В выигрыше также розничный бизнес — единый протокол снижает стоимость интеграций, ускоряет обновление кассовой инфраструктуры и уменьшает операционные риски.

Кроме того, в ближайшие годы рынок получает еще один инфраструктурный компонент — цифровой рубль, который начинает вводиться в широкий оборот параллельно с единым QR-стандартом. Законодательство фиксирует обязательность его интеграции: системно значимые банки должны обеспечить клиентам возможность проводить операции с цифровым рублем с 1 сентября 2026 года; банки с универсальной лицензией — с 1 сентября 2027 года; все остальные кредитные организации — с 1 сентября 2028 года.

Фактически цифровой рубль становится частью новой платежной архитектуры. Он, как и Система быстрых платежей, входит в перечень обязательных способов оплаты, которые автоматически отображаются при сканировании универсального платежного QR-кода. Для пользователя это означает единый интерфейс: на платежной странице всегда будут доступны СБП и цифровой рубль, а также любые дополнительные сервисы, которые подключит конкретная торговая точка. Для рынка — формирование стандарта, где ключевые инструменты розничных платежей становятся не альтернативными, а взаимодополняющими элементами единой экосистемы.

Для рынка это означает сразу несколько структурных сдвигов.

Для бизнеса: снижается фрагментация платежной инфраструктуры и исчезает необходимость поддерживать параллельные протоколы. Единый стандарт подключения упрощает интеграции, уменьшает вероятность технических ошибок и снижает стоимость сопровождения платежных решений. Кроме того, унификация QR-кода открывает рынок для новых игроков: региональные и небольшие банки получают возможность быстрее подключаться к инфраструктуре и запускать продукты, которые ранее требовали длительных и дорогостоящих интеграций. В результате конкуренция смещается от технологических различий к качеству сервисов и клиентских сценариев.

Для пользователей: взаимодействие становится проще и предсказуемее. Достаточно один раз считать QR-код, чтобы получить полный набор доступных способов оплаты — от СБП и цифрового рубля до дополнительных сервисов вроде «Яндекс Пэй». При этом сохраняются привычные механики: клиенты по-прежнему могут использовать бонусные программы своих банков, включая кэшбэк.

Таким образом, универсальный платежный код становится не очередным инструментом, а новой точкой входа в российскую платежную систему — базовым интерфейсом, вокруг которого будет формироваться дальнейшее развитие финтех-рынка.

Что нового для бизнеса

Введение универсального платежного кода меняет не только нормативную среду, но и сам механизм взаимодействия пользователя с торговой точкой. НСПК формирует новый сценарий работы платежной страницы: половина экранного пространства будет зарезервирована под ключевые способы оплаты — цифровой рубль, СБП и подключаемые сервисы. Вторая половина становится инструментом бизнеса.

Торговая точка получает возможность использовать этот экран как дополнительный коммуникационный модуль: размещать брендированный фон, логотип компании, информацию о текущих скидках, акциях, накопленных бонусах или программах лояльности. Таким образом, УПК превращается не просто в технический шлюз для оплаты, а в полноценную точку контакта.

Для бизнеса это означает заметное расширение влияния на поведение клиента в момент транзакции. Если ранее процесс оплаты практически полностью «уходил» в банковское приложение, то теперь компания получает пространство для прямой коммуникации, что повышает вероятность повторных покупок, увеличивает средний чек и усиливает эффект от программ лояльности.

Новые технологические нюансы УПК

Переход к универсальному платежному коду сопровождается не только изменением пользовательского сценария, но и появлением новых технологических требований. Одним из ключевых факторов становится различие в логике подтверждения транзакций для разных способов оплаты.

При оплате через Систему быстрых платежей финальный статус операции поступает в торговую точку через НСПК — инфраструктура полностью централизована. Но для цифрового рубля, который с сентября 2026 года станет обязательной частью УПК, механизм иной: статус платежа передается через отдельный контур, не связанный напрямую с НСПК. Это требует от банков и эквайринговых систем дополнительных модулей интеграции и усложняет разработку единых кассовых сценариев.

Чтобы снять эти технологические барьеры, на рынке уже есть специальное решение — QR Коннект. Они позволяют автоматически агрегировать данные о статусах транзакций из разных источников и передавать их в кассовые системы в едином формате. Такие продукты облегчают для бизнеса работу с УПК, минимизируют риски ошибок и обеспечивают корректное завершение операций в реальном времени.

Кроме того, подобные инструменты дают банкам возможность создавать собственные платежные страницы поверх УПК. Это открывает компаниям новый слой преимуществ: расширенную аналитику поведения клиентов, персонализированные сценарии коммуникации и дополнительные точки воздействия в момент оплаты.

Выводы и взгляд в будущее

Введение универсального платежного кода (УПК) формирует новую архитектуру российской платежной инфраструктуры. Единый стандарт устраняет фрагментацию рынка QR-платежей, сокращает нагрузку на бизнес за счет унификации интеграций и делает пользовательский опыт более прозрачным и предсказуемым.

Для торгово-сервисных предприятий УПК перестает быть лишь обязательным технологическим элементом. Он превращается в полноценную точку контакта с клиентом — с возможностью формировать собственный визуальный контур, демонстрировать персонализированные предложения и усиливать лояльность прямо в момент оплаты.

Банкам и ритейлу стоит начинать подготовку уже сейчас: тестировать технологические решения, обновлять кассовую инфраструктуру и выстраивать новые клиентские сценарии. Компании, которые подойдут к моменту запуска стандарта с продуманной архитектурой взаимодействия и цифровой готовностью, смогут использовать УПК не только как способ приема платежей, но и как инструмент конкурентного преимущества на платежном рынке будущего.