Цифровые платежи стали базовой инфраструктурой экономики — а значит, нагрузка на бэк-офис банка растет быстрее, чем его технологический контур успевает адаптироваться.

По данным Банка России, доля безналичных операций в розничном товарообороте достигла 83,4% на начало 2024 года, а 70% россиян только за первый квартал 2025-го пользовались СБП. Половина — оплачивала через нее товары и услуги.
Закон о безкомиссионных переводах между физлицами дал дополнительный импульс росту цифровых каналов.

Для банков это означает одно: цифровизация необратима, а следом возрастает нагрузка на процессинг, расчетные платформы и весь технологический контур. Именно здесь проявляется ключевая уязвимость отрасли — значительная часть бэк-офисных систем не рассчитана на современные объёмы операций.

Монолит как структурная проблема

Снаружи банковские ИТ-системы выглядят надёжными, но внутри многие до сих пор представляют собой монолит — архитектуру, где расчёты, биллинг, отчётность и тарифные правила связаны в один массив. Любое изменение в монолите ставит под угрозу стабильность всего бэк-офиса в банке.

Долгое время это не считалось критичным. Монолиты поддерживали операционную работу и позволяли закрывать регуляторные требования.
Но ситуация изменилась:

• объемы транзакций растут экспоненциально;
• клиенты ожидают обслуживания «в реальном времени»;
• ЦБ усиливает требования к устойчивости, отчётности и импортонезависимости.

Монолит перестал справляться.
Рост нагрузки теперь напрямую бьет по качеству сервиса, издержкам и способности банка запускать новые продукты.

Импортозамещение как фактор риска

Под санкционным давлением технологическая зависимость стала системным риском.
Сценарий, который ещё два года назад считался вероятным, сегодня стал реальностью:

• зарубежные вендоры уходят или сокращают поддержку,
• обновления становятся недоступны,
• критические компоненты невозможно заменить точечно.

Банк России, понимая масштабы угрозы, последовательно усиливает курс на переход к отечественным технологиям — от инфраструктуры цифрового рубля до интеграции с СБП и требований по отчетности.

Для банков это означает необходимость выбора:

1. наращивать собственную ИТ-команду (дорого и долго),
2. или переходить на отечественные бэк-офисные решения с поддержкой внешних технологических партнёров.

Когда старая архитектура упирается в потолок

Один из кейсов отрасли показателен.
Крупный банк вышел к предельным возможностям собственной расчетной платформы — 30 млн операций в день.
Система работала, но на пределе: малейший скачок нагрузки грозил задержками транзакций и нарушением SLA.

Перед банком стояли три варианта:

• дорогостоящая доработка существующего ПО,
• приобретение дополнительных серверов (сопоставимо по стоимости с системой),
• переход на модульную архитектуру с возможностью гибкого масштабирования.

Выбор оказался очевидным: модернизация не была прихотью — это стало вопросом операционной устойчивости.

Почему косметические доработки не спасают

Попытка «подлатать» старую систему — написать скрипты, добавить автоматизацию, расширить мощности — лишь оттягивает проблему.

Риски для банков очевидны:

1. Потеря эффективности

Многие процессы взаиморасчетов и расчёта комиссий всё ещё завязаны на ручные операции. Это замедляет работу и повышает вероятность ошибок.

2. Отсутствие гибкости

Любое изменение тарифов требует вмешательства ИТ-команд и многодневного тестирования.
Выход нового продукта может растянуться на месяцы.

3. Ограничения масштабирования

Рост клиентской базы увеличивает время обработки операций и риск ошибок.
Бизнесу приходится ограничивать собственный рост, чтобы «не сломать» систему.

4. Риски невыполнения SLA

Сбои в расчетах — прямой удар по доверию клиентов и партнеров, особенно корпоративных.

5. Регуляторные риски

Работа на неподдерживаемом стеке угрожает штрафами и даже ограничением лицензии.

Какой должна быть современная система бэк-офиса

Расчеты, комиссии и взаиморасчеты — это критическая инфраструктура банка.
Современное решение должно соответствовать нескольким ключевым требованиям:

• Высоконагруженная архитектура: способность обрабатывать десятки миллионов операций без деградации.
• Модульность: возможности масштабирования без остановки системы.
• Интеграция со всеми ключевыми системами: АБС, процессинг, отчётность, каналы СБП.
• Гибкая тарифная модель: настройка комиссий без участия разработчиков.
• Автоматизация сеттлинга: закрытие дня, сверка, обязательства между участниками — без ручного труда.
• Импортонезависимость: соблюдение требований ЦБ и устойчивость в условиях санкций.

Кто быстрее адаптируется — тот выигрывает

Речь не о том, чтобы полностью перестроить банковскую ИТ-инфраструктуру.
В условиях дефицита кадров и давления рынка выигрывают те, кто способен быстро переходить на новые технологические решения, особенно на преднастроенные коробочные системы.

Для банков это способ:

• сокращать издержки,
• минимизировать риски,
• выполнять требования регулятора,
• и, главное, обеспечить стабильность операций.

Российский финтех уверенно движется в сторону микросервисных архитектур, быстрого тестирования, масштабируемости и устойчивости. Это не тренд — это новая операционная норма.